Blockchain und die Geburt eines neuen Finanzinstruments

Noelle Acheson ist ein 10-jähriger Veteran der Unternehmensanalyse und der Autor von CoinDesk Weekly, ein kundenspezifischer Newsletter, der jeden Sonntag, exklusiv für CoinDesk-Abonnenten, geliefert wird.


Die Ankündigung der Emirates Islamic Bank in der vergangenen Woche, dass es geplant war, die Blockchain-Technologie mit Papier-Checks zu integrieren, kann viele Nachdenken über die Inkongruenz hinterlassen haben: Warum eine solche moderne Erfindung auf solch eine traditionelle Zahlungsmethode vergeuden? Sind nicht Papierchecks wie, weißt du, so letztes Jahrhundert?

Allerdings graben Sie ein bisschen tiefer und Sie finden, dass die Dinge nicht ganz das sind, was sie scheinen.

Eine Besonderheit des VAE-Bankensystems ist die bevorzugte Form der Sicherheit für Bankkredite: Papierchecks. Die etablierte Praxis ist, dass der Kreditnehmer schreibt der Kreditgeber eine post-dated Überprüfung für die Höhe des Darlehens, plus Zinsen. Wenn das Darlehen fällig ist, kaut der glückliche Kreditgeber einfach den Scheck. Wenn die Rückzahlung monatlich ist, wird der Kreditgeber oft um einen Stapel von post-dated Schecks, um die einzelnen Zahlungen zu decken.

Das macht den Prozess der Leihen viel einfacher. Mit einem unterschriebenen Check in Hand, kann der Kreditgeber strenge Vetting-Verfahren und Bestätigung Ärger zu vermeiden.

Auch Banken verlangen oft eine unterschriebene Papierüberprüfung, um die monatliche Grenze zu decken, bevor sie einen Kunden mit einer Kreditkarte ausstellt. Ah, fragst du, aber in all den oben genannten Fällen, wie wissen sie, dass der Scheck nicht hüpfen wird?

Spieltheorie

Es ist eine Frage der Anreize. Wenn Sie eine Einzelperson sind und Ihr Scheck bounces, können Sie ins Gefängnis gehen.

Zumindest das war der Fall, bis vor ein paar Jahren, als das Pressen, das als Sicherheiten für ein ganzes Darlehen ausgegeben wurde, entkriminalisiert wurde (nicht für monatliche Zahlungen). Im vergangenen Jahr wurde das Hüpfen jeglicher Art von Scheck von kleinen und mittleren Unternehmen (KMU) auch entkriminalisiert (aber noch nicht für Einzelpersonen).

In diesem Sinne begegnet die "Blockchain-Tech-Papier-Checks" -Anfrage interessanter.

Das von der Emirates Islamic Bank entwickelte Projekt (Teil der Emirates NDB, einer der größten Bankengruppen im Mittleren Osten) beinhaltet das Drucken eines eindeutigen QR-Codes für jeden Scheck und die Registrierung auf einer Blockchain-Plattform. Die Schecks werden dann gescannt, wenn sie ausgegeben werden, um die Echtheit zu bestätigen.

Unter Berücksichtigung, dass Kontrollen regelmäßig als Kreditsicherheiten und Rückzahlungen verwendet werden, wird die Bedeutung ihrer Rolle im Finanzsystem sichtbar, ebenso wie die Versuchung, sie zu schmieden. In der Lage, ihre Zuverlässigkeit zu erhöhen, wird eine Entlastung für den Bankensektor sein.

Größere Auswirkungen

Wenn sich die Banken weniger um Betrug kümmern können, sind sie wahrscheinlich eher bereit zu leihen, was einen positiven Effekt auf die Wirtschaftstätigkeit haben wird.

Der IWF hat vor kurzem seine Prognosen für die VAE auf relativ gesunde Zahlen nach oben revidiert, aber eine leichtere Kreditvergabe wird die Aussichten für KMU, den Sektor, der am stärksten von der Ölpreiskrise der vergangenen Jahre betroffen war, verstärken.

Während eine Überarbeitung des VAE-Bankensystems, um die Abhängigkeit von Kontrollen zu reduzieren, wahrscheinlich irgendwann passieren wird, nehmen tiefe kulturelle Veränderungen Zeit in Anspruch. Die Idee der Emirates Islamic Bank könnte eine kurzfristige Lösung für ein systemisches Problem darstellen und das Verständnis des Sektors für das Potenzial der Technologie weiterentwickeln.

Was mehr ist, das Konzept der Kombination von digitalen Netzwerken mit Papierstücken ist faszinierend und könnte auf einen neuen Vektor von Innovation hinweisen.

Physische "Garantien" der Zahlung, die sowohl für Fälschungen als auch für technologische Schwachstellen resistent sind? Wir könnten die Geburt eines ganz neuen Typs von Finanzinstrumenten betrachten.

Desert Sonnenaufgang Bild über Shutterstock

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